去年11月4日，个人养老金制度正式落地。11月底，第一批个人养老基金名单公布，很多投资者先开户，买了Y份产品。一年过去了，银行还在大力推广开户业务吗？面对差异化的业绩，第一批投资人还在继续投吗？
记者深入一线，采访银行渠道、投资者和仍在观望的市民，还原今年以来养老金的现状。
银行开户战:永不停止。
根据中国证监会发布的最新一期《目录》，个人养老基金销售机构由45家增加到48家。中泰证券、中银国际证券、申万宏源西部证券入选新一批个人养老基金销售机构，其他入围银行和独立基金销售机构数量不变。至此，证券公司已经超越商业银行成为数量最多的个人养老基金销售机构。
由于个人养老基金账户的唯一性，即参与者只能选择一家有资质的商业银行确定一个基金账户，因此各大银行通过“开户”等各种活动展开“用户争夺战”。
“我们一直在抢客户，从未停止过。如果宇宙不爆炸，我们就不会放假；地球不休息，我们也不休息。”某商业银行理财经理告诉记者。
自去年年底个人养老金开通以来，各银行都在银行APP首页宣传个人养老金开户优惠活动。
“开户享受微信立减”、“开户送现金红包”、“开户参与抽红包”。各大银行纷纷推出“真金白银”等活动抢客户，优惠金额从十元到几百元不等。活动时间从开闸一直持续到现在，优惠从开户一直到存款。理财经理也将“战场”扩大到各大社交媒体，出现了“养老金开户攻略”。

表:部分银行优惠开户列表来源:各银行APP，汇总

相比银行APP，银行网点的硝烟更浓，社交媒体上不少投资者表示在银行网点享受了更多优惠。
广东深圳一网友称，自己在当地交通银行开立个人养老金账户，获得了700元以外的“奖励”。为了抢客户，各个银行网点的员工甚至开始“贴钱”争取客户，并参与到员工喊“太过分”的行动中。
然而，仅仅为了开户和存入优惠“羊毛”，盲目开户后被“空仓”的人不在少数。“那时候我在银行工作的亲戚朋友都要开户，我就很迷茫，但现在还没存起来。”北京临近退休的王大妈告诉记者，主要是退休，不想花钱投资。
非试点地区可以预约开户。
去年11月，个人养老金制度首先在中国36个城市试点。随着个人养老金制度一周年，以及试点城市开户、存款的逐步推广，争夺客户的“战争”如今已经蔓延到非试点地区。近期，不少银行在非试点地区推出了预约开户活动。
记者发现，中国银行和邮储银行已经在其手机app的个人养老金页面推出了为非试点地区用户预约开户的功能。除了这两家国有银行，各大股份行和城商行也在预约开户上有所动作。兴业银行上海分行、民生银行上海分行也推出了预约开户功能，并推出了“开户抽奖”活动。浙商银行开发了一个小程序，在非试点地区开通个人养老金业务预约。

图:中国银行在非试点地区开通了预约开户页面。来源:中国银行APP。

个人养老基金业绩惨淡，养老保险更“吃香”
目前个人养老金可以购买存款、理财、保险、基金四大类。全国社会保险公共服务平台个人养老金产品目录显示，截至11月9日，包括基金、保险、储蓄、理财在内的个人养老金产品总数已达740款。其中，理财产品19款，保险产品95款，基金161款，储蓄存款465款。
与其他三个类别相比，基金在过去一年的表现更为疲弱。以个人养老基金为例，截至11月8日，161只个人养老基金中仅有12只基金成立以来取得正收益，整体平均收益为-3.95%。
虽然相比偏股混合基金-10%的平均收益，养老基金更有韧性，但看到养老钱缩水也让不少投资者紧张。
“去年年底前一口气买了12000元的XX养老2050，想着业绩好，今年继续买。结果最近一开户就跌了差不多10%，相当于1200块钱。”广州市民周先生告诉记者。周先生是一家头部互联网工厂的资深IT，负责几款热门游戏的研发。
“买个人养老金主要是为了节税。毕竟每年扣的税有几十万。考虑储蓄是有点困难的。但是一年掉近10分真的很可怕。”周先生说，打算下个月取消基金每月定投，改买养老保险。
“我们今年的主要任务就是推这些养老保险，我自己也开了近千单。”保险经纪人白女士告诉记者，养老年金保险自推出以来，凭借其既能保证现金流又能节税的“双buff”，受到了不少工薪族的青睐。
“比如卖的比较好的，55岁或者60岁(指定年龄)开始领钱，每个月可以领固定的金额。养老金像生命一样需要这种现金流。只要活着，就有钱花。”白女士说，根据保险的现金价值表，如果被保险人一直领取到105岁，IRR(实际收益率)为3.42%。

图:保险经纪人购买的一款养老保险产品。来源:受访者提供。

也有投资者提出了“优化退出渠道”的建议。“买了之后，今年亏了。现在想拿出来，才发现只有退休后才能拿。”
对此，多位公募人士表示，个人养老金产品具有运营安全、到期稳健、标的标准化、长期保值的特点。经过一年的发展，个人养老金产品不断拓展，开户数稳步增长，为第三支柱建设赢得了良好开局。未来，随着个人养老产品的不断丰富，可以更好地满足居民多样化、个性化的养老需求，推动我国多层次养老保险体系建设。"